La solution du compte joint s'adapte à la perfection pour gérer à deux, ou davantage, son budget au quotidien. Son usage est fréquent chez les couples qui élèvent leurs enfants ensemble mais aussi dans d'autres situations. Mieux vaut donc apprendre
de quelle façon ouvrir un compte joint.
Comment fonctionne le compte joint ?
Les
démarches à suivre pour l'ouverture d'un compte joint sont comparables à celles de sa version individuelle. Les cotitulaires se présentent cependant à plusieurs pour son ouverture. Ils fournissent une adresse commune afin de recevoir tous les messages et relevés en lien avec leur futur compte joint. Des personnes mariées, pacsées ou vivant en concubinage sont en mesure de souscrire ce type de compte en banque. Il n'est cependant pas spécifiquement réservé aux cotitulaires qui forment un couple. Un tel compte peut en effet être détenu par trois voire quatre personnes selon l'établissement bancaire où il est souscrit. Une signature de convention de compte confirme les modalités auxquelles les souscripteurs se soumettent. Le principe de ce compte commun implique une confiance totale entre les cotitulaires. Si ces derniers sont en duo, ils sont débiteurs à 50 % lorsque leur compte affiche un solde dans le rouge. Plusieurs types de comptes joints existent pour les couples, avec des fonctionnements différents. Ces options sont consultables sur
particuliers.sg.fr et se distinguent par des conditions diverses proposées aux souscripteurs. Le premier style de compte associe les deux cotitulaires dans son intitulé, reliant leurs noms par la conjonction « ou ». Dans ce cas, les relevés mentionnent les deux personnes qui détiennent le compte. Le courrier qui concerne ce compte comporte aussi les deux noms, tout comme le chéquier si les cotitulaires en ont un. Les intéressés sont censés s'entendre et être solidaires pour diverses opérations comme la signature de chèques, les virements bancaires et les prélèvements, entre autres. Pour ces cotitulaires, le paraphe de l'un des deux est considéré comme suffisant concernant toute opération sur le compte joint. Ces fonds bancaires peuvent être utilisés à titre individuel si les personnes sont liées dans le cadre de la communauté légale.
Quels autres comptes joints existent ?
Les conseillers bancaires expliquent
de quelle manière ouvrir un compte joint et vous informent sur les différentes options possibles. Outre la première version de cette formule pour gérer vos finances, il existe deux autres choix pour un compte joint en duo. Si ce dernier associe les cotitulaires par la mention « et », la signature des deux s'impose lors de chaque opération bancaire. Une troisième possibilité allie les deux cotitulaires par les conjonctions « et/ou ». Dans cette situation, certaines opérations exigent la signature des deux personnes qui détiennent le compte joint. Pour d'autres transactions, une seule signature suffit. Ces modalités sont décidées au préalable, avec l'établissement bancaire, en présence des futurs cotitulaires. Une telle solution, flexible, conjugue à la fois la sécurité et la confiance réciproque. Chaque détenteur du compte joint peut avoir son propre carnet de chèques et sa carte bancaire. Comme pour un compte individuel, il est possible de transférer des fonds vers un autre compte ou un livret d'épargne, quel qu'il soit (de type LDD ou autre). Là encore, l'opération se fait selon les conditions acceptées lors de la souscription par les cotitulaires. Une double autorisation peut être nécessaire pour ce type de de virement. Ces transferts vers des livrets d'épargne ajoutent une fonction supplémentaire au compte joint : la gestion des économies en commun en plus de celle des dépenses du quotidien. Concernant les couples, la solution du compte joint sert en effet à optimiser les revenus de chacun via un partage des dépenses communes, à destination du foyer. Les charges du loyer, le paiement des échéances d'un prêt immobilier, les courses et les autres factures sont ainsi assumés de manière équilibrée. Les cotitulaires bénéficient d'un égal accès au solde disponible sur leur compte joint. L'usage de ces fonds doit être favorable à l'intérêt des deux.
Quelles démarches dois-je suivre pour ouvrir un compte joint ?
Il suffit de vous rendre dans la banque qui a vos préférences avec vos futurs cotitulaires. Au préalable, il faut qu'un lien de confiance existe entre les signataires car l'ouverture de ce type de compte s'accompagne d'un partage de responsabilités. La transparence financière est à la base d'une gestion commune des revenus, doublée d'une bonne communication. Les personnes qui détiennent un compte ensemble peuvent être considérées également responsables en cas de dettes ou d'engagements non tenus. Elles ont aussi quelque chose à gagner dans cette mise en commun de leurs fonds, notamment au niveau fiscal parfois (si les cotitulaires ont des taux d'imposition différents). Lors de l'entretien qui précède la souscription effective du contrat, il est important de bien fixer les modalités d'usage de ce compte. Des critères bien définis au départ facilitent la gestion financière en commun. Vous pouvez par exemple opter pour une carte bancaire à débit limité. Ce choix permet d'éviter le risque de se retrouver à découvert. Chaque détenteur du compte ne peut pas prélever davantage que les fonds disponibles. Certains contrats s'adaptent sur mesure avec, si nécessaire, une limite de retrait quotidienne. Chaque titulaire peut aussi obtenir sa propre carte bancaire. Si le recours à un compte joint est justifié par une vie en couple, il n'est plus d'actualité en cas de rupture. La séparation qui prend souvent la forme d'un divorce ou d'une dissolution de PACS justifie donc la clôture du compte joint des deux partenaires. Cette démarche passe par leur accord et si l'un des deux s'y oppose, le second cotitulaire a la possibilité de se désolidariser des engagements pris en commun. Une fois le compte clôturé, chacun a l'obligation de rendre les moyens de paiement dont il dispose, carte bancaire et, le cas échéant, carnet de chèques.
