Vous souhaitez financer un nouveau projet mais ne disposez pas des fonds nécessaires ? Le crédit à la consommation s’impose souvent comme LA solution idéale. Un prêt, qu’il soit ou non affecté, n’est pas dénué de risques. Pour se préserver une situation financière saine, chaque emprunter se doit d’adopter une approche responsable en matière de crédit.
Les différents types de crédit conso
On distingue plusieurs types de prêts consommation, chacun étant prévu pour répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs. Parmi les principaux types de crédits conso, tels que proposés sur
particuliers.societegenerale.fr, vous trouverez :
Le crédit personnel, un prêt amortissable non affecté
Cela signifie que vous pouvez utiliser ce crédit comme vous le souhaitez que ce soit pour régler des dépenses courantes, des vacances etc. Les taux d’intérêt varient en fonction du prêteur et du profil de l’emprunteur.
Le crédit affecté, un prêt spécifiquement lié à un objectif précis
Comme son nom l'indique, ce type de crédit sert à financer un bien ou un service bien spécifique. Il s'agit d'un crédit amortissable. Au titre des crédits affectés on trouve le crédit auto, travaux, études, loisirs etc. Les fonds sont directement versés au prestataire (concessionnaire auto, entrepreneur, fournisseur de matériaux etc.) ou à l’emprunteur après fourniture d’un devis et/ou d'une facture acquittée. Les remboursements sont échelonnés sur une période définie. Pour un crédit auto ils vont généralement de 2 à 7 ans.
Le crédit renouvelable ou crédit revolving
Cette solution de crédit est un prêt non affecté. Il se présente sous la forme d’une réserve d’argent (une enveloppe de trésorerie) pouvant être utilisée au fur et à mesure des besoins et pour couvrir tout type de dépense sans justificatif. Les remboursements sont flexibles avec le choix de mensualités lentes ou rapides. L’inconvénient du crédit renouvelable réside dans son coût car les taux d’intérêt qui lui sont appliqués sont plus élevés que pour tout autres types de crédits.
Quels sont les pièges du crédit destiné à la consommation
Un
prêt conso offre un financement rapide pour répondre à des besoins financiers immédiats. Cependant, il comporte aussi des risques potentiels qu’il est important de connaître.
Le surendettement
L’endettement excessif constitue l’un des principaux pièges des crédits à la consommation. La tentation peut être grande d’accumuler plusieurs prêts conso en même temps. Les remboursements deviennent alors difficiles à gérer avec tous les risques que cela comporte. Ne pas parvenir à rembourser ses échéances de crédit peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, rendant pour vous plus difficile l'obtention de crédit à l'avenir.
Le coût total du crédit
La souscription d’un
crédit à la consommation comprend des frais qu’il est important de prendre en compte. En plus du taux d’intérêt, certains frais sont de nature à augmenter sérieusement le coût total du crédit. On citera notamment les frais d’assurance, frais de dossier, frais de traitement, frais d’adhésion etc. Pour déterminer le coût total du crédit que vous envisagez de contracter, il faut examiner le TAEG (Taux annuel effectif global). Ce taux tient compte de la totalité des frais liés au crédit. Le TAEG est une donnée qui permet de comparer plusieurs offres de crédit pour choisir la plus intéressante.
Un cycle de la dette pour les crédits renouvelables
Les crédits renouvelables n'exigent souvent que des paiements minimums mensuels, ce qui peut sembler pratique. Cependant, ces paiements minimums sont principalement appliqués aux intérêts. Cela signifie que le capital reste inchangé prolongeant ainsi le temps nécessaire pour rembourser la dette.
Une incitation à la surconsommation voire aux achats compulsifs
Les crédits consommation encouragent parfois la surconsommation car ils permettent d'acheter des biens et des services immédiatement, avec des fonds obtenus facilement. Cela peut potentiellement entraîner des dépenses impulsives et non planifiées.
Un engagement financier parfois à long terme
Les credits à la consommation vous lient financièrement pendant de nombreuses années. Cela peut restreindre votre flexibilité financière pour d'autres besoins importants.
Comment prévenir les dérives des prêts à la consommation
Établissez un budget
Avant de contracter un prêt à la consommation, élaborez un budget réaliste qui tiendra compte de vos revenus et de vos dépenses (charges). Cela vous permettra de déterminer votre capacité à faire face aux paiements mensuels du prêt.
Évitez le surendettement
Ne cumulez surtout pas plusieurs crédits en même temps. Assurez-vous de pouvoir gérer les paiements de manière responsable. Vous avez un découvert à la banque ? Il est souvent préférable de s'arranger avec son banquier pour faire face à un problème financier passager que contracter un crédit pour combler le découvert.
Comparez les offres des différents prêteurs
Avant de choisir un prêteur, comparez les offres de plusieurs établissements financiers. Recherchez les taux d'intérêt les plus bas et les conditions les plus avantageuses pour votre situation. Attention toutefois car des taux d'intérêt peu élevés peuvent cacher des frais annexes très élevés. Les apparences de certains crédits sont parfois trompeuses. Pensez à bien regarder et lire entre les lignes !
Lisez bien les termes du contrat et les conditions
Avant de signer un contrat de prêt, lisez attentivement les termes et conditions. Assurez-vous de comprendre les taux d'intérêt, les frais, les échéances de paiement et les conséquences en cas de retard de paiement. Étudiez chaque ligne de l’offre de prêt, qu’il soit amortissable ou renouvelable : taux d’intérêt du crédit, TAEG (Taux annuel effectif global), durée…
Ne cédez pas à l'argent facile et éviter les achats impulsifs
Ne contractez pas de crédit pour des achats impulsifs ou non essentiels. Réfléchissez bien avant de vous engager dans un prêt en vous assurant que cet achat est nécessaire et que vous avez épuisé d'autres options.
Attention au coût d'un remboursement anticipé
Optez de préférence pour des prêts à remboursement anticipé sans pénalité. Cela vous permettra de rembourser le prêt plus rapidement et de réduire les coûts d'intérêt.
Consultez un conseiller financier
Si vous avez des doutes quant à votre capacité à gérer un
crédit consommation ou si vous vous trouvez déjà en difficulté financière, envisagez de consulter un conseiller financier. Ce professionnel peut vous aider à établir un plan financier solide et à prendre des décisions judicieuses en matière de crédit. N'hésitez pas également à vous adresser à un courtier pour être orienté(e) vers l’offre la plus avantageuse par rapport à votre projet et votre budget.
